Анализ проведения имущественного страхования в ЗАО «Глория»

Клиентами ЗАО «Глория», заключающими договора страхования имущества юридических лиц, являются как различные коммерческие организации, так и государственные органы. Так в конце 2007-начале 2008 гг. ЗАО «Глория» застраховала посольства Российской Федерации практически во всех странах мира. В 2007 году были застрахованы автомобили Московского городского суда по виду страхования КАСКО с применением специальных льготных тарифов.
Наиболее часто страхуются товарно-материальные ценности организаций для производства. При этом сроки страхования обусловлены продолжительностью нахождения товарно-материальных ценностей в обороте. Это может быть как 20 дней, так и более продолжительный срок страхования. При этом виде страхования обязательно наличие номенклатуры всего застрахованного имущества. В противном случае договор считается недействительным.
В договоре страхования обязательно указание выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель – лицо, назначаемое страхователем в качестве получателя страховой суммы.[7]
 В ряде случаев выгодоприобретателем назначается банк. Банк назначается выгодоприобретателем если имущество находится в залоге. При наступлении страхового случая выплата производиться банку. В договоре могут быть прописаны условия выплаты. Например, выгодоприобретатель банк получает страховую выплату в случае полного уничтожения имущества, в противном случае всю выплату перечисляют страхователю.
В договоре обязательно прописывается местонахождение застрахованного имущества. Если застрахованное имущество – здания, сооружения – указывается его площадь.
Договор страхования имущества заключается между страховщиком и страхователем на основании письменного или устного заявления страхователя. Условия договора формируются страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования имущества, разрабатываемыми Росстрахнадзором, исходя из наиболее типовых страховых потребностей.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.[2]
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в  связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).[1]
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
•    риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
•    риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
•    риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.[4]
Тарифные ставки должны быть рассчитаны так, чтобы сумма собранных страховых взносов оказались для выплат, предусмотренных условиями страхования. Периодом, принятым за основу для установления тарифов, чаще всего служит год. Однако, Генеральным директором, могут вноситься изменения в тарифы в связи с увеличением страховых взносов. Так, в 2007 году Приказом Генерального директора ЗАО «Глория» Мартьяновой Н.В. №232-ОД от 31 октября 2007 года были увеличены тарифы по страхованию имущества юридических лиц вследствие сравнения поступлений взносов за 2006 год и за 9 месяцев 2007 года (Рисунок 4.1, 4.2). Взносы по этому виду страхования резко уменьшились. В Приказе  также прописано, что в особых случаях тарифы могут быть уменьшены после согласования с административным директором ЗАО «Глория».[3]
отделы    сборы за 2006 год    сборы за 9 месяцев 2007 года
Генеральное агентство    51,8 млн. руб.    24,7 млн. руб.
Дирекция страхования корпоративных клиентов    768 млн. руб.    293 млн. руб.
Дирекция личных и других видов страхования    106,9 млн. руб.    34,7 млн. руб.
Дирекция имущественного страхования    27,3 млн. руб.    21,7 млн. руб.
Рисунок 4.1 - Сравнение поступлений страховых взносов за 2006 год и за 9 месяцев2007 года

объекты страхования    минимальный тариф
Здания, сооружения, строения, отдельные помещения (конструктивные элементы)    0,10%
Объекты незавершенного капитального строительства    0,20%
Внутренняя отделка зданий, помещений    0,35%
Производственные, технологические механизмы и оборудование    0,20%
Мебель, предметы обстановки    0,20%
Электронная, вычислительная, множительная, бытовая и радиотехника    0,25%
Стекла, витрины    1,1%
Рисунок 4.2 - Тарифные ставки в соответствии с Приказом Генерального директора ЗАО «Глория»
Договор страхования может быть заключен с уплатой страхового взноса наличным путем или путем перечисления на расчетный счет страховщика. Страховой взнос, как правило, производится единовременно. После уплаты страхового взноса страхователю выдается страховой полис установленной формы (с лицензионным и регистрационным номерами). В случае утери страхового полиса страховщик по письменному заявлению страхователя единожды выдается дубликат. На основании п.1 ст.957 ГК РФ договор вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное, в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В случае выплаты страхового возмещения страхователю в размере полной страховой суммы действие договора прекращается в день и час выплаты. Договор, по которому выплачена только часть страховой суммы, действует до установленного в страховом полисе срока. Страхователь обязан произвести следующие действия:
1.    Оплатить страховой взнос в соответствии со сроком, указанным в договоре.
2.    При наступлении страхового случая незамедлительно (в течение суток) сообщить в компетентные органы о факте наступления страхового случая, а также страховщику, приняв меры по спасению имущества.
3.    Представить в срок необходимые документы страховщику для исчисления нанесенного ущерба и выплаты страхового возмещения.[4]
В случае невыполнения указанных условий страхователем страховщик оставляет за собой право отказа в выплате страхового возмещения.
В договоре страхования оговариваются также условия, при которых страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований, предписываемых ему условиями страхования, например в случае, если повреждении, утрате или хищении имущества страхователь не принял меры к уменьшению ущерба и спасению имущества, не сообщил о случившемся в компетентные органы (милицию, пожарную, аварийную службу и т.д.), не сохранил пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителей официальных органов или страховщика, не предоставил представителю страховщика возможность  беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, включая имущество, составляющее коммерческую тайну, не сообщил страховщику (страховому эксперту) все сведения, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая. [4]
При заключении договора устанавливается также и объем ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. При определении объема ответственности иногда применяется условная и безусловная франшиза.
Франшиза – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком. Может быть условной и безусловной. При условной франшизе сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если же сумма ущерба превышает франшизу, то выплата производится полностью. При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. В договоре страхования имущества достаточно редко устанавливается условная франшиза.[7]
При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме, что встречается крайне редко.[2]
Страховое возмещение страхователю выплачивается:
•    в размере 100% стоимости имущества, если в результате страхового случая имущество полностью утратило свои качества и путем ремонта не может быть восстановлено до прежней кондиции или имущество отсутствует в результате кражи, пожара, затопления и т.п.;
•    сумма возмещения выплачивается в размере суммы ущерба, либо в сумме его ремонта, если в результате страхового случая качество имущества ухудшилось, но оно может быть использовано по назначению после ремонта;
•    по желанию страхователя имущества имущество, поврежденное в результате страхового случая, может быть приобретено страховщиков за его страховую стоимость.[4]
Страховое возмещение не может превышать установленную в полисе страховую сумму. Размер страхового возмещения определяется страховщиком по согласованию со страхователем на основании документов, предусмотренных условиями. При недостижимости соглашения размер страхового возмещения устанавливается судом. В случае возвращения страхователю имущества страхователь обязан вернуть страховщику выплаченное возмещение за вычетом суммы ущерба. В случае выплаты страхового возмещения страхователю к страховщику переходит право требования страхователя, которое он имеет к лицу, ответственного за причиненный ущерб (право на регресс). Страхователь, получивший от причинителя ущерба полное возмещение, теряет право на получение страхового возмещения. Если ущерб возмещен частично, то страховое возмещение выплачивается страхователю с учетом суммы, полученной от причинителя вреда.[2]
Выплаты страхового возмещения производятся путем перечисления денег на счет страхователя в банке или другими способами, разрешенными законодательством, по согласованию со страхователем [1].
Разногласия между страхователем и страховщиков по вопросу страховых выплат и страховых взносов рассматриваются в административном порядке в соответствии с действующим законодательством [3].

Похожие рефераты:

• Анализ проведения имущественного страхования в ЗАО «Глория»

Клиентами ЗАО «Глория», заключающими договора страхования имущества юридических лиц, являются как различные коммерческие организации, так и государственные органы. Так в конце 2...
• Выявление особенностей и недостатков имущественного страхования

Обеспечение страховой защиты имущественно-социального комплекса предприятий достигается формированием комплексной и взаимосвязанной системы видов страхования. Использование внутренних харак...
• Основные условия проведения добровольного медицинского страхования
Рассмотрим теперь некоторые основные условия проведения ДМС.
В зависимости от числа лиц, принимаемых на страхование, подход страховщиков к заключению договоров может быть различным. Так, в ...
• SWOT-анализ ЗАО «Глория»
Чтобы успешно выживать в долгосрочной перспективе, организация должна уметь прогнозировать то, какие трудности могут возникнуть на ее пути в будущем, и то, какие новые возможности могут открыться д...
• Характеристика и анализ хозяйственной деятельности ООО Глория

ООО «Глория» является юридическим лицом и действует на основании устава и законодательства РФ. Общество создано в соответствии с Постановлением Главы Администрации Московской об...